Qu’est-ce une seconde hypothèque ?

Pour commencer, il faudra bien comprendre ce qu’est une hypothèque. Il s’agit tout simplement du fait de prendre un second emprunt, auprès d’une autre banque, en proposant toujours le même bien en gage.

Bien évidemment, une seconde hypothèque n’annule pas la première. Cela signifie donc tout simplement que vous allez avoir deux emprunts et deux mensualités différentes avec un risque plus important de perdre la propriété de votre bien placé en hypothèque si vous ne pouvez pas suivre l’une des mensualités.

Il faut souligner qu’un crédit hypothécaire peut ne pas être affecté à un projet immobilier. Le capital que vous en tirer peut être utilisé pour le financement de n’importe quelle idée.

Les conditions pour prétendre à une seconde hypothèque

Une chose est sûre : il vous sera plus compliqué d’obtenir une seconde hypothèque sur votre maison. Les banques sont difficiles à convaincre dans le sens où cela ne représente pas réellement de garantir de parfait payement et que vos charges peuvent déjà être très lourdes. Mais tout dépend de votre profil.

Comme pour la première hypothèque, une évaluation de la valeur vénale de votre bien sera demandée par la banque avant l’acceptation ou non de votre demande. 80% de la valeur de celui-ci devra couvrir l’intégralité du capital que vous demandez. C’est la première condition pour l’obtention d’une seconde hypothèque. Plus que jamais, une bonne simulation de votre emprunt s’impose.

Mais attention, la valeur vénale en question de votre bien dépendra aussi du solde restant de votre première hypothèque. S’il vous reste encore plus de la moitié à régler, vous aurez bien du mal à contracter un second emprunt sur le dos de votre bien. Les choses pourraient différentes si vous avez un bon profil. C’est-à-dire que vous avez un bon revenu et qu’il en est de même aussi pour votre bien immobilier. Si celui-ci est loué par exemple, sa valeur peut augmenter. Ce qui optimisera aussi les chances de réussite de votre demande.

Les prêts pour financer des travaux

Avant de choisir le prêt qui financera vos travaux, commencez par identifier vos besoins réels. Par exemple, envisagez-vous l’acquisition d’un bien ancien ? Si vous n’en êtes pas encore le propriétaire, c’est d’un prêt immobilier dont vous avez besoin. Pour financer les travaux, c’est un prêt travaux que vous devez demander.

S’agit-il de votre résidence principale ou d’une résidence secondaire dont vous êtes propriétaire ? Peut-être que c’est un bien destiné à un investissement locatif qui a besoin de travaux d’isolation. Pour en améliorer la décoration, y intégrer une cuisine à l’américaine, installer une piscine, etc., quel est le prêt adapté ? Dans tous ces cas, il existe 3 grandes familles de prêts parmi lesquels faire votre choix.

Premièrement, il y a le prêt personnel qui est un prêt non affecté. Vous disposez des fonds dès que votre demande est acceptée mais le taux (TAEG) est assez élevé. Il est question d’une somme d’argent que vous empruntez à la banque et dont vous êtes seul à en décider l’utilisation. L’établissement bancaire ne vous demandera ni justificatif ni devis. Si vous ne comptez pas engager un professionnel pour effectuer les travaux, ce type de prêt est l’idéal.

Deuxièmement, il y a le prêt affecté, c’est-à-dire qu’il est destiné à un projet bien précis. Pour vous en l’occurrence, le projet, ce sont les travaux de rénovation. Autrement dit, vous ne pouvez pas vous servir des fonds pour financer l’achat d’une voiture ou d’un électroménager par exemple. D’ailleurs, la banque vous réclame les factures, les devis, etc., elle saura si vous respectez votre engagement ou non.

Dans certains cas, la banque préfère virer la somme directement aux entreprises qui feront les travaux.
Enfin, il y a le prêt immobilier avec enveloppe travaux. Les conditions pour l’obtenir sont, entre autres, une assurance de prêt et une sûreté comme garantie de remboursement.

Des précisions sur les prêts travaux

Si vous financez vos travaux par un prêt immobilier, vous devrez respecter certaines conditions. En fait, si le montant nécessaire est inférieur à 75 000 euros, vous avez le choix entre 3 type de prêt. Vous êtes libre de choisir entre un prêt affecté, un prêt non affecté, un prêt immobilier pour travaux. Donc, grâce à un prêt personnel comme le prêt instant, vous avez la possibilité d’effectuer des travaux dans votre logement.

Pour en profiter, il vous suffit de faire une demande de prêt instant sur le site pretdirect.com. Un crédit à la consommation jusqu’à 75 000 euros peut être utilisé pour des travaux de différentes natures. Par exemple, un prêt instant peut être utilisé pour l’aménagement de votre intérieur, la décoration, l’achat de nouveaux meubles, etc. Ou bien pour votre extérieur, au jardin, peut-être l’installation d’une terrasse, l’amélioration de la clôture, etc. Pour information, ce ne sont pas tous les organismes prêteurs qui consentent à octroyer une somme en-dessous de ce montant.

Et si le montant demandé était supérieur à 75 000 euros ? Vous n’avez d’autre choix que d’opter pour le prêt immobilier pour travaux. C’est la loi qui stipule que le crédit à la consommation, tel le prêt instant, n’est pas adapté pour un projet de cette envergure. Cet interdit vise à vous protéger du surendettement, un piège dans lequel de nombreux emprunteurs tombent. Si c’est seulement d’un prêt travaux dont vous avez besoin, choisissez l’Éco-PTZ, un prêt à taux zéro. Si le logement est votre résidence principale, optez pour le PEL.

Pour des travaux d’agrandissement de votre logement, de mise aux normes ou de sécurité, c’est le Prêt Pass Travaux qui est le plus indiqué. Il y a également le prêt conventionné et le prêt d’accession sociale si vous avez des revenus modestes. Sinon, il y a le prêt Anah travaux qui est une subvention, et le prêt amélioration de l’habitat. Un dernier conseil pour vos travaux de rénovation ou d’isolation, avant de demander un prêt quelconque, renseignez-vous sur les dispositifs d’aide de la part de l’État. Si vous êtes éligible, vous ferez d’intéressantes économies pour vos travaux. Le montant que vous aurez à demander sera moindre car le coût de vos travaux sera réduit.

L’achat d’un bien immobilier

Un crédit immobilier est un prêt affecté. Il est généralement destiné à l’achat d’un bien immobilier. Mais, cela peut être également une bonne source de financement pour l’achat d’un terrain. Dans les deux cas, vous devez présenter une promesse ou un compromis de vente.

Des travaux de rénovation directement affiliés à l’achat d’un bien immobilier

Le crédit immobilier peut également servir à financer les travaux de rénovation directement affiliés à l’achat d’un bien immobilier. Ce sont les chantiers de remise aux normes d’un bâtiment. Faites attention toutefois, les simples travaux de rénovation d’un bien que vous détenez déjà depuis des mois ou des années ne peuvent pas être considérés dans ce financement. Pour ces derniers, on vous conseille davantage à un prêt travaux qui est aussi un emprunt affecté sous présentation de devis venant d’artisans professionnels.

Un capital qui impacte sur le coût de votre emprunt

Vous l’aurez compris, le capital de votre emprunt immobilier peut varier en fonction de l’importance de votre projet. Comptez dans le lot les frais de notaire ainsi que les dépôts de garanties qui peuvent vous être demandés au cours de l’opération. Le courtier en prêt immobilier immog2c.com peut vous aider à négocier le capital en question auprès des banques. En fonction des garanties que vous pouvez proposer, les banques peuvent être plus ou moins réticentes, en effet, à vous proposer un gros financement.

En tous les cas, il serait mieux de choisir le bon capital. Cela peut impacter sur le coût total et sur le long terme de votre emprunt. Le courtier en prêt immo à Brest pourra également vous aider dans la simulation et le calcul de votre crédit afin de pouvoir mieux vous accompagner dans les recherches.

Le principe de l’assurance prêt immobilier

La majorité des Français demandent un prêt immobilier pour l’achat d’un bien. La loi Pinel vient alors faciliter le remboursement de ce prêt, suivez ce lien pour en savoir davantage. La plupart du temps, pour se voir octroyer ce genre de prêt, la banque demande la souscription à une assurance prêt immobilier. Ce dernier doit vous permettre de couvrir les risques liés au chômage, au décès ou à l’invalidité. Il s’agit d’une obligation imposée par les organismes financiers après la signature de l’offre de prêt ou après le déblocage des fonds. Pour cela, vous devez opter pour une assurance comprenant au moins une garantie de décès et d’invalidité. En revanche, vous n’êtes pas obligé de faire une souscription auprès de l’établissement prêteur. Ainsi, une délégation assurance de prêt a lieu.

Vous pouvez résilier votre contrat d’assurance prêt immobilier chaque année à la date d’anniversaire de votre souscription. Ainsi, vous avez la possibilité de changer d’offre et de changer d’assureur. Si votre banque refuse ce changement, il est obligé de se référer aux 18 critères établis par le CCSF pour justifier cela.

Par ailleurs, vous pouvez recourir à la répartition de l’assurance si vous êtes deux à souscrire un prêt immobilier. Dans ce cas, chacun de vous peut être assuré, soit sur la totalité du capital, soit sur la moitié du capital, soit en fonction de vos revenus respectifs.

L’assurance chômage crédit immobilier

En cas de licenciement, l’assurance chômage crédit immobilier vous permet de rembourser la totalité ou la part des mensualités. Il est également possible de reporter les mensualités en fin de crédit sans les intérêts supplémentaires. Quoi qu’il en soit, un établissement financier ne vous oblige pas à souscrire cette assurance. Son coût est très élevé à cause de l’augmentation du taux de chômage.

Pour bénéficier d’une assurance chômage, les conditions suivantes doivent être remplies :
– souscrire une assurance décès-incapacité ;
– être en CDI ;
– avoir 6 mois d’ancienneté ;
– ne pas être en préavis ;
– exercer un métier qui vous permet de bénéficier d’allocations de chômage ;
– être en-dessous de 55 ans.

Sachez que la prise en charge n’est effective que 6 à 12 mois après la souscription. De plus, l’indemnisation ne commence que 90 jours après votre licenciement et est limitée de 1 à 4 ans. Entre autres, vous ne pouvez pas en bénéficier si vous démissionnez de votre plein gré.

L’assurance décès prêt immobilier

Souscrire une assurance décès prêt immobilier est obligatoire lors d’une demande de prêt immobilier. Cela permet de protéger l’établissement financier, l’emprunteur ainsi que ses héritiers. D’une part, vous avez la possibilité de vous rapprocher d’un assureur de votre choix en dehors de votre banque. Ainsi, cette dernière doit étudier les clauses de contrat établi avant d’accepter la délégation d’assurance. D’autre part, optez pour un contrat de groupe proposé par votre banque pour bénéficier d’un changement de l’offre pendant la première année du prêt et tous les ans à la date de l’anniversaire du contrat.

Par ailleurs, les risques suivants sont couverts par une assurance décès prêt immobilier :
– décès ;
– invalidité totale ;
– incapacité temporaire ;
– perte totale d’autonomie.

Toutefois, la couverture de ces 3 derniers risques prend fin lorsque vous atteignez l’âge limite (58 à 70 ans). D’ailleurs, si vous êtes retraité ou proche de la retraite, seul le décès peut être couvert.

L’assurance prêt maladie

Dédiée aux personnes ayant un risque aggravé de santé, l’assurance prêt maladie n’est pas facile à obtenir. En effet, l’étude du dossier médical peut se faire jusqu’à trois niveaux. Tout d’abord, l’intéressé doit répondre à une sorte de questionnaire pour déterminer son état de santé. Si les conditions standards ne sont pas remplies, le dossier monte au second niveau. À ce stade, l’assureur peut proposer une assurance prêt maladie personnalisée, accompagnée de surprime et de garanties limitées. En cas de refus, le dossier peut être transmis à un troisième niveau, mais à condition que :

– l’ensemble des prêts demandés n’excède pas 320 000 € ;
– l’emprunteur a moins de 70 ans à la fin du prêt.

En revanche, l’emprunteur peut recourir à la commission de médiation AERAS. Elle lui permet de bénéficier facilement d’une assurance prêt maladie dont le montant du prêt immobilier ne dépasse pas 320 000 €. Ainsi, l’organisme prêteur a l’obligation d’accepter l’assurance obtenue.

Le principe de l’impôt sur le revenu

Par définition, l’impôt sur le revenu est un prélèvement obligatoire que tout citoyen touchant un revenu régulier et légal doit payer. Tout foyer fiscal doit donc payer cette somme, que ce soit un individu seul ou même une entreprise. Tout argent touché, que ce soit le salaire, le prix d’une location ou tout autre investissement sera taxé par un pourcentage constituant l’impôt. Il y a un calcul qui est à effectuer pour déterminer le montant de l’impôt sur le revenu.
À partir du revenu déclaré, le fisc se charge de déterminer un pourcentage qui représentera l’impôt à payer. En général, il y a un abattement de 10 % surtout pour les salariés, mais pouvant varier selon le revenu déclaré. Ce taux imposé est catégorisé par ordre croissant et selon plusieurs tranches de revenus.

Le montant déterminé par foyer fiscal

Pour que le fisc puisse déterminer le taux imposé de l’impôt sur le revenu, il doit prendre en compte le nombre de personnes composant le foyer fiscal. Dans un couple marié, chaque individu comptera donc pour une part fiscale. Pour une famille composée d’un couple et de trois enfants, il y aura donc cinq parts fiscales et ainsi de suite.
Pour déterminer le revenu net imposable, on divise donc le revenu par le nombre de parts fiscales dans le foyer. Il est aussi intéressant de noter que les personnes vivant des situations particulières telles que le handicap, peuvent bénéficier d’une part supplémentaire.

Pour gagner du temps

L’un des plus grands avantages de collaborer avec un expert-comptable est de gagner du temps dans toutes les démarches qui incombent aux entrepreneurs. En effet, l’expert-comptable connaît les obligations légales et les règles de la comptabilité pour vous aider dans le fonctionnement de votre entreprise. Il prend tout en charge, et ce de l’élaboration des documents administratifs jusqu’à la gestion de la comptabilité. Il peut effectuer rapidement les tâches liées à la comptabilité. Maîtrisant les lois régissant ce secteur, il vous évite les risques de pénalités.

Pour assurer la bonne tenue de la comptabilité

Comme son nom l’indique, un expert-comptable garantit la tenue précise des comptes. Sa polyvalence lui permet d’intervenir dans tous les domaines liés à la gestion comptable et financière de votre firme : fiscalité, volet social, paiement, etc. Attention, si vous souhaitez recourir aux services d’un expert-comptable, assurez-vous qu’il soit inscrit au tableau de l’Ordre des Experts-Comptables. Si votre entreprise est à Soisy-sous-Montmorency et ses alentours, vous pouvez compter sur l’expert comptable à Soisy-sous-Montmorency du cabinet d’expertise Regval.fr. Ce dernier ne met à disposition que des experts comptables certifiés.

Pour se faire accompagner

Faire appel à un expert-comptable, c’est aussi bénéficier d’un accompagnement tout au long de la vie de votre entreprise. Ouverture d’un point de vente, lancement d’un nouveau produit et quête d’un nouveau client, il apporte un regard critique à toutes ces questions d’ordre stratégique. Grâce à ses connaissances, il est en mesure de vous conseiller sur les bonnes décisions à prendre. Il peut également détecter si la nouvelle activité peut être rentable ou non pour votre société. Le mieux serait d’ailleurs de solliciter son accompagnement dès la création de votre entreprise. Il saura vous guider dans le choix du statut et du régime fiscal adapté à vos besoins et à votre budget.

Avantageuse sous bien de rapports

Ceux qui ne souhaitent pas tenter le diable en eux préfèrent, et de loin, une banque sans découvert, ainsi ils ne s’exposent pas à la tentation de dépenser plus qu’ils n’en ont les moyens. C’est également le cas de ceux qui ont été endettés lourdement à force d’avoir abusé des cartes de crédit. Ou ceux qui ont été ruinés pour n’avoir pas su gérer leurs finances correctement en achetant sans compter, en dépensant sans réfléchir. Les parents qui veulent aider leurs enfants à devenir responsable vis-à-vis de leur argent optent aussi pour la banque sans découvert. Quelle que soit la raison pour laquelle vous estimez que c’est la seule solution qui s’impose à vous, la question se pose maintenant : quelle banque choisirez-vous ?

Le choix est large

Parmi vos choix, il y a C-Zam qui appartient à Carrefour Banque et Assurances. Pour ouvrir un compte C-Zam, vous pouvez le faire dans un magasin Carrefour ou tout simplement en ligne via le site rueducommerce.fr. Une fois la souscription faite, tous vos retraits sont gratuits si vous les effectuez à partir des banques BNP Paribas ou Carrefour Banque. Si vous utilisez un autre distributeur, la commission est de 1 euro par retrait. Quant aux virements et prélèvements SEPA, c’est non seulement illimité mais aussi entièrement gratuit. Parlons à présent de EKO by CA, la banque sans découvert de Crédit Agricole. L’offre est de 24 euros l’an, ce qui veut dire 2 euros par mois. Les retraits d’espèces sont gratuits dans tout distributeur du Crédit Agricole. Dans les autres distributeurs, 25 retraits par an sont offerts, en France et dans toute l’Espace Economique Européen. Un conseiller bancaire est à votre disposition au téléphone pour toute question supplémentaire. Que dire de N26 ? C’est une banque en ligne allemande qui la propose, ce qui veut dire que si vous y souscrivez, vous aurez un RIB allemand et une carte bancaire gratuite. 5 retraits par mois sont gratuits et au-delà, c’est 2 euros par retrait.

Des options à connaître

Anytime pourrait vous intéresser également car vous aurez alors la possibilité d’encaisser des chèques, et vous avez droit à plusieurs options telles que les alertes mail ou SMS, une application accessible depuis votre tablette ou votre smartphone. L’ouverture du compte coûte 35 euros et les frais mensuels s’élèvent à 14,5 euros, mais les retraits au distributeur sont gratuits pour les mineurs, 1,5 euro pour les adultes. Bien que beaucoup de personnes se servent du compte sans découvert comme compte secondaire, certains décident, peut-être comme vous, d’en faire leur compte principal. Mais à part Anytime, n’oubliez pas qu’avec ce compte, vous n’avez pas la possibilité d’émettre des chèques ni d’en encaisser et impossible de demander un prêt bancaire.

Les dettes se gèrent avec quelques résolutions

Plusieurs indicateurs montrent que les dettes deviennent de problèmes quotidiens. Cela commence par l’utilisation systématique de la marge de la carte de crédit. Se retrouver continuellement avec un compte bancaire négatif constitue un signe flagrant du cercle vicieux de l’endettement. Certaines personnes vivent cette situation alors qu’elles disposent d’un moyen financier suffisant pour couvrir leur besoin. Face à ce problème récurrent, il faut s’assoir et dresser un bilan financier.

Adopter des solutions financières de manière autonome

Un bilan financier est un simple tableau à deux colonnes. Sur la gauche, il y a toutes les ressources. L’autre colonne détaille les différents postes de dépense. Il faut faire la somme de chaque pile. Ensuite, la soustraction du total des revenus par l’ensemble des dépenses permet de connaitre le montant des dettes. Afin de réduire cette différence, deux options sont possibles. La première sera de trouver une ressource financière complémentaire. L’autre option consiste à faire des coupes sur les dépenses. Faire un trait sur les sorties superflues devient une nécessité.

Trouver de l’aide pour mieux gérer l’endettement

Si le nécessaire pour réduire les dépenses a été fait sans réel changement sur les dettes, il faut trouver une aide extérieure. Un conseiller financier ou le banquier peut proposer une solution. Le recours au rachat de crédit serait l’une des possibilités. Cette restructuration financière consiste à regrouper dans une seule mensualité toutes les dettes en cours de remboursement. Le montant de cette nouvelle mensualité unique est revu à la baisse, mais la durée des versements s’étendra sur le long terme. Il faut parfois s’engager sur une dizaine d’années, voire beaucoup plus pour se libérer des dettes.

Faites de bons investissements

Pour une gestion de patrimoine efficace, vous devez avant tout vous fixer des objectifs réalisables et mesurables. Vous devez définir votre capital de départ et trouver de bons investissements à faire. Ces derniers doivent être rentables et vous apporter des revenus réguliers. Vous pouvez en ce sens diversifier vos placements afin d’avoir un patrimoine plus équilibré.

Soyez prévoyant

Il est important de toujours préparer l’avenir. De ce fait, pensez aux futures dépenses telles que les frais de scolarité ou d’études universitaires de vos enfants. Les études permettront en effet à vos enfants de se constituer leur propre patrimoine. N’oubliez pas votre assurance et celle de votre famille afin de vous protéger contre les imprévus. Une assurance décès permet par exemple à vos proches de subvenir à leurs besoins si vous veniez à les quitter prématurément. N’oubliez pas également de préparer votre succession. Sans un testament rédigé par vous, vos biens seront divisés à vos descendants selon les procédures imposées par la loi. Avec un testament, c’est vous qui décidez de la répartition de votre patrimoine.

Faites appel à un conseiller

Pour mieux choisir vos investissements, vous pouvez compter sur l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Si vous résidez à Rennes ou à Saint-Malo, vous pouvez vous rapprocher de CPI Groupe. Cette entreprise peut être force de conseil sur le choix d’investissement. Elle peut également mettre en place une stratégie patrimoniale pour gérer, fructifier et transmettre votre patrimoine. Il convient de noter que si vous demandez conseil auprès d’une banque, celle-ci peut vous proposer des investissements moins profitables pour vous. Pourquoi ? Parce qu’elle ne peut proposer que ses offres et qu’elle a des objectifs commerciaux à atteindre. Un conseiller indépendant peut faire une mise au point de votre situation afin de déterminer les meilleures options possible. Pour vous assurer de la qualité de ses services, vérifiez que le conseiller est inscrit à l’AMF et à l’ORIAS.

Ce que comprend la fonction finance

La fonction finance englobe, entre autres choses, la comptabilité, le contrôle de gestion et l’activité financement proprement dite. Parlons de la comptabilité pour commencer. Celle-ci consiste à enregistrer les matières et les données selon la législation en vigueur. Quant au contrôle de gestion, son rôle est de s’assurer que les capacités budgétaires soient bien définies et utilisées à bon escient. Pour l’activité financement, ce sont les moyens mis en oeuvre par l’entreprise pour réunir les ressources nécessaires au développement et au maintien de l’activité. Mais pour qu’une entreprise puisse atteindre une performance financière, elle doit mettre en place des tableaux de bord efficaces.

Mieux comprendre la fonction finance

La fonction finance a pour but l’optimisation de la valeur des profits financiers futurs d’une entreprise. La pratique de la finance en entreprise s’appuie d’un côté sur des facteurs externes tels que les prêts bancaires, l’apport d’investisseurs ou d’intermédiaires, etc., et de l’autre des décisions du chef d’entreprise en terme de gestion. Mais la pratique de la finance ne se fait pas sans complications, en l’occurrence en rapport avec la décision d’investissement ou comment évaluer le rendement et la pertinence de telles décisions d’investissement, la politique de rémunération des apporteurs de capitaux ou comment distribuer les dividendes entre ceux-ci et la décision de financement.